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La comisión que pagan los comercios por las tarjetas no cubre el coste para la banca

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La tarifa media que soportan las farmacias y supermercados ni siquiera alcanza el gasto interbancario promedio.

Tarjetas de crédito.

E. Contreras.

El negocio con tarjetas ha sido tradicionalmente uno de los pluses que la banca utiliza para vincular mejor al cliente. Si se trata de un particular, la entrega y posterior alquiler del plástico es susceptible de ser gratuito a cambio de que domicilie nómina, contrate un préstamo o simplemente realice un mínimo uso de la tarjeta para pagar. Con los comercios ocurre algo parecido. No es nada extraño que los bancos y cajas sacrifiquen márgenes si en el pack se incluye un crédito al establecimiento u otro tipo de servicios que rentabilizan mejor la relación financiera.

Pero en los últimos tiempos, esta estrategia, azuzada por la aguda guerra comercial y las imposiciones de Competencia, han convertido en claramente deficitario el negocio con tarjetas por sí sólo en innumerables comercios, reconocen distintas fuentes del sector. El ejemplo más palpable lo ofrecen las farmacias. La comisión media que soportan estos establecimientos cada vez que un cliente echa mano del plástico es del 1,09% sobre el precio cobrado por los productos que dispensa, claramente inferior al 1,28% que debe pagarle la entidad que le instaló la maquinita lectora de la tarjeta a la que la emitió, según datos del Banco de España.

Competencia y regulación
Y eso es así si el banco o caja del comercio y el del cliente pertenecen al mismo procesador (sea Euro 6000, 4B o Servired). Si están conectados a redes distintas la situación empeora, ya que la comisión interbancaria supera en 40 puntos a la tarifa media trasladada al establecimiento.

Una razón que justificaría las ajustadas comisiones es que buena parte de las operaciones no estén grabadas con la tarifa interbancaria, es decir, que el lector y la tarjeta pertenezcan a la misma entidad financiera, refieren en el sector. Pero, con la abundante oferta de lectores (TPV, en el argot financiero) y tarjetas de casi todos los bancos y cajas, es difícil concluir que una sola entidad financiera tramite un volumen suficiente de operaciones como para afectar a la comisión media aplicada al comercio, sobre todo, cuando no es una situación restringida al ámbito de farmacias.

En supermercados, la tarifa es, en el mejor de los casos, igual a la que se pagan entre sí los bancos para sufragar los gastos asociados a todo el sistema. Entre ambos sectores (farmacias y supermercados) se tramita casi un 6% de todos los pagos con tarjetas. Y la situación se repite en grandes superficies de alimentación o de otro tipo, en gasolineras, droguerías o transporte de viajeros, cuando ambos jugadores financieros pertenecen a redes distintas (por ejemplo, uno pertenece a Servired y otro a Sistema 4B).

Distintos procesadores
Incluso, sin entrar en sectores comerciales concretos, la comisión promedio del conjunto de establecimientos se deslizó al cierre de marzo hasta el 0,92%, por debajo del 0,97% interbancario fijado en caso de que trabajen al mismo tiempo dos procesadores diferentes para tramitar el cobro.

Los márgenes se han ajustado hasta cotas que en algunos círculos financieros ya consideran al límite de la rentabilidad para el negocio, aunque los comerciantes siguen molestos con las tarifas que sufragan por aceptar que el cliente pague con dinero de plástico.

La caída de las comisiones se inició en 1999 por un primer acuerdo entre la banca y los comercios. Las quejas del comercio y la denuncia por parte de algunas entidades sobre boicots a las tarjetas en los locales, forzó posteriormente un nuevo pacto en 2005. El sector se comprometió a reducir a la mitad la tasa intersistema antes de 2010.

El acuerdo afecta a la tarifa interna bancaria porque es la que pacta la industria, previo visto bueno de las autoridades de Competencia. No se regula las comisiones que se aplican posteriormente a los comercios porque son libres y dependen de la estrategia comercial que cada banco o caja quiera aplicar a cada uno de sus clientes.